신용등급 낮아도 가능한 소상공인 대출 지원사업 (저신용자 가능)

 

“사업은 하고 있는데, 신용등급이 낮아 대출이 안 돼요.”

“코로나 때 빚이 많아져서, 은행도 안 받아줘요…”

“요즘 소상공인 정책자금 좋다던데, 저는 안 될까 봐 걱정이에요.”

 

실제로 많은 자영업자분들이
사업은 잘 운영하고 있음에도 불구하고
신용등급이 낮아서 정책자금에서조차 탈락하는 일이 많습니다.

하지만!
2025년 현재는
저신용 소상공인을 위한 별도 대출 프로그램이
정부와 지자체를 중심으로 다양하게 마련되어 있어요.

특히

• 신용평점 700점 이하
• 6~10등급의 저신용자
• 금융이력 부족자 (thin filer)
  까지도 조건만 맞으면
  낮은 금리 + 무담보로 최대 수천만 원까지 대출 가능합니다.

오늘은
신용등급이 낮아도 가능한
소상공인 맞춤형 대출 지원 사업을
종류부터 조건, 신청 팁까지 알기 쉽게 정리해드릴게요.

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일반 소상공인 대출 vs 저신용자 특화 대출, 뭐가 다를까?

구분일반 정책자금저신용자 전용 지원

신용 기준	NICE 기준 4등급 이상	6~10등급까지도 가능
금리	2~4% 내외	1~3% 내외 (추가 지원 있음)
담보 조건	보증서 or 담보 요구	보증재단 연계 보증 無담보 중심
주요 기관	소진공, 시중은행	신보·지역신보, 미소금융 등

 

→ 요즘은 신용보증재단을 끼고
간접 대출을 지원하는 방식이 대세!

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✨ 2025년 저신용 소상공인 대상 주요 대출 프로그램

1. 소상공인시장진흥공단 ‘저신용자 특별자금’

| 대상 | 개인 신용점수 하위 20% 이하 (신용등급 710등급 해당)
| 조건 | 6개월 이상 사업 영위 + 매출 확인 가능
| 한도 | 최대 2,000만 원
| 금리 | 연 1.52.0% (고정)
| 상환 | 2년 거치 3년 분할
| 신청 방법 | 소상공인진흥공단 홈페이지 또는 센터 방문

신청 팁:

• 국세·지방세 체납자는 제외
• 폐업 후 재창업자는 일부 완화 기준 적용 가능

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2. 지역신용보증재단 저신용자 창업지원 보증

| 대상 | 신용점수 600점 이하 + 창업 1년 이내 소상공인
| 한도 | 보증 최대 5천만 원 + 은행 대출 연계
| 금리 | 연 23% (지역은행 협약 금리)
| 보증료 | 연 0.51.0%
| 신청처 | 지역신보 지점 방문 or 온라인 신청

활용 예시:

• 서울신보, 경기신보, 부산신보 등 지자체별 운영
• 온라인몰, 배달 전문점 등도 가능

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3. 미소금융 창업·운영자금 (서민금융진흥원)

| 대상 | 신용점수 하위 20% or 기초생활수급자, 차상위계층
| 용도 | 창업자금, 운영비, 생계형 대환자금 등
| 한도 | 최대 2,000만 원
| 금리 | 연 1.8~2.5%
| 상환 | 1년 거치, 4년 분할
| 신청 방법 | 전국 미소금융지점, 서민금융통합지원센터

특징:

• 채무조정 이력 있어도 가능
• 신용회복위 상담 이수 시 우대 적용

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4. 희망대출플러스 2유형 (특고·소상공인 저신용자 전용)

| 대상 | 신용점수 744점 이하 + 특수형태근로자 or 영세 소상공인
| 금액 | 최대 1,000만 원
| 금리 | 연 1.0% 고정
| 조건 | 재난지원금 수급 이력 등 추가 가점
| 신청 | 시중은행 지점 또는 온라인 플랫폼

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실제 신청 조건 요약

필요서류공통 기준

사업자등록증	필수
최근 1년 매출 증빙	부가세 신고서 or 카드매출 자료
신용조회동의서	마이데이터 방식 가능
금융교육 이수증	(일부 상품 해당, 30분 온라인 수강)
통장사본 + 신분증	본인 확인용

 

신청 팁

• 여러 기관에 동시에 중복 신청은 불가
  → 먼저 ‘자격 조건’ 맞는 곳 한 군데에서 집중 신청
  → 부결 시 재도전 가능
• 신용등급 낮아도 ‘연체 없음’이 핵심 요건
  → 최근 6개월 연체 없으면 대부분 통과율↑
• 지역 신용보증재단이 가장 접근성 높음
  → 방문 상담 시 보증 가능 한도 사전 확인 가능

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⚠️ 자주 하는 실수

• “신용 낮으면 그냥 안 되겠지…” 하고 아예 시도 안 함
  → 저신용자 전용 프로그램은 별도로 존재!
• 국세·지방세 체납 상태로 신청
  → 무조건 반려됨. 꼭 완납 후 신청해야 함
• 최근 폐업 이력 있음에도 미리 알리지 않음
  → 사실대로 신고하면 ‘재창업자 특별지원’으로 전환 가능

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실제 사례로 보는 활용 예

사례 1. 신용등급 8등급 자영업자

• 떡볶이 전문점 운영, 카드매출 월 500만 원
  → 소진공 ‘저신용자 특별자금’ 통해 2천만 원 승인
  → 연 1.8% 금리, 월 상환 부담 40만 원 이하

사례 2. 청년 1인 쇼핑몰 대표 (6등급)

• 창업 6개월차, 온라인 자사몰 운영
  → 지역신보 보증 통해 시중은행 연계대출 3천만 원 실행
  → 보증료 연 0.7%, 담보 없이 승인

 

✔️ 신용등급이 낮다고 해서
대출을 포기할 필요는 없습니다.

✔️ 2025년 현재
정부와 지자체는 저신용 소상공인에게 특화된 지원 프로그램을
여러 개 운영 중입니다.

✔️ 꼭 기억할 4가지 제도:

1. 소진공 저신용 특별자금 – 신용점수 하위 20% 대상
2. 지역신보 창업보증 – 600점 이하 + 1년 이내 창업
3. 미소금융 창업·운영자금 – 신용회복, 기초수급자까지 포함
4. 희망대출플러스 2유형 – 재난지원금 수급자 우대 적용

포기하지 말고,
지금 당장 상담부터 받아보세요.

낮은 신용도
당신의 도전을 막을 이유는 되지 않습니다.