“나도 저축하는데, 왜 통장은 항상 0일까요?”
월급이 들어옵니다.
카드값 빠져나가고,
자동이체로 몇 만 원씩 빠져나가고,
그다음 주엔 점심값도 쪼개고…
그런데 월말엔 통장에 남은 게 없습니다.
분명 아끼긴 했는데 충동 소비는 안 했고 주식도 조금은 샀고 예금도 들었는데…
“왜 난 돈이 안 모일까?”
이건 단순한 절약 부족이 아닙니다.
‘돈이 안 모이는 사람들’에게는
아주 명확한 공통된 패턴이 있습니다.
오늘은 그걸 짚어드릴게요.
그리고 바꾸는 방법까지 — 지금 당신이 ‘모으는 사람’으로 전환하는 시점이 되길 바라면서요.
1. 돈을 “모은다”보다 “남는다”고 생각하는 사람들
가장 큰 차이는 바로 이겁니다.
✔ 돈을 모으는 사람: 지출 후 저축이 아니라, 저축 후 지출
❌ 돈이 안 모이는 사람: “남으면 넣자” 주의
예)
월급 250만 원
- A: 월급 들어오자마자 100만 원 저축 → 나머지로 소비
- B: 쓸 거 쓰고 남은 30만 원 저축 → 다음 달 지출 크면 0원
💡 모으는 사람은 선(先)저축, 후(後)소비 루틴이 몸에 배어 있습니다.
2. 고정비를 ‘고정된 것’으로 착각한다
“집세, 통신비, 구독료, 카드값은 어쩔 수 없는 거잖아요.”
❌ 아닙니다.
이 고정비 구조가 달라지는 순간,
당신의 저축률도 바뀝니다.
✔ 넷플릭스, 웨이브, 유튜브 프리미엄, 왓챠 전부 구독
✔ 1년에 한 번 쓰는 앱 유료 유지
✔ 헬스장 자동이체 → 3개월째 안 감
✔ 핸드폰 요금 10만 원 이상
이런 고정비는
매달 몰래 빠져나가는 ‘적금 반대방향’ 자동이체입니다.
💡 고정비는 관리하지 않으면 ‘눈에 안 보이는 지출’이 됩니다.
3. 소비를 “이성”으로 통제하지 못하고, “감정”으로 해소한다
✔ 스트레스를 쇼핑으로 푸는 사람
✔ 보상 소비가 일상화된 사람
✔ 계획 없는 외식, 택시, 배달이 늘어난 사람
💬 돈이 새는 이유는,
“안 썼다고 생각한 부분”에서 나갑니다.
특히 2030 세대는
→ 직장 스트레스
→ 시간 부족
→ 혼자 먹는 밥
→ SNS 비교 피로
이 네 가지로 자기도 모르게 지출을 합리화합니다.
📌 모으는 사람은 소비의 감정을 기록합니다.
예: “이 택시가 나한테 정말 필요했는가?”
4. 저축의 목적이 없다 (그러니 재미도 없다)
돈이 안 모이는 사람은
대부분 저축의 이유와 타이밍이 없습니다.
❌ “그냥 언젠가 써야지”
❌ “남들 하니까 나도 CMA 하나 만들자”
❌ “뭐가 좋다길래 들어봤어요”
이러면 돈은 절대 쌓이지 않습니다.
반면
✔ 모으는 사람은 목적이 뚜렷합니다.
예:
- 1년 후 이사 자금
- 6개월 뒤 여행 자금
- 3년 내 종잣돈 2천만 원
💡 저축에는 스토리와 마감기한이 있어야 동기부여가 됩니다.
5. 자산 흐름을 ‘안 본다’ = 돈이 새는 걸 모른다
돈이 안 모이는 사람의 특징:
👉 “자산 흐름표를 안 만든다”
✔ 통장 여러 개
✔ 카드 지출 중복
✔ 자동이체 다 빠지고
✔ 투자한 것도 있고
→ 그런데 “내 순자산이 얼마인지 모름”
💬 매달 수입과 지출, 잔액을 ‘한눈에’ 보는 것만으로
새는 돈이 확실히 줄어듭니다.
📌 돈이 보이면, 마음이 통제됩니다.
→ 그게 저축의 시작입니다.
그럼 이제, ‘모으는 사람’이 되는 구조는?
이제 반대로
돈이 모이는 사람들의 구조를 정리해볼게요.
💡 돈이 모이는 루틴 5단계
- 선저축 자동이체
→ 월급일 기준으로 5일 이내
→ 무조건 정해진 금액 CMA or 예적금으로 분리 - 고정비 1개씩 줄이기
→ 구독, 통신, 보험 등 매달 1개만 줄여도 큰 차이 - 소비 로그 기록
→ ‘쓸 때’가 아니라 ‘쓴 후’라도 소비 이유 간단히 기록 - 자산 흐름표 만들기
→ 총 수입 - 고정지출 - 가변지출 = 실제 여유 자금 계산 - 목표 금액 + 마감일 설정
→ 100만 원 단위 목표를 구체화: “6개월 내 300만 원 만들기”
절약이 아니라 루틴이 바꾸는 겁니다
돈이 안 모이는 건 내가 게으른 것도 의지가 약한 것도
돈을 못 버는 것도 아닙니다.
그냥
내 루틴이 소비 중심일 뿐이고
돈이 쌓이는 구조가 세팅되지 않았을 뿐이에요.
“통장을 봐도 기분이 좋아지는 경험” 그건 아주 사소한 변화로 시작됩니다.
✔ 자동이체 한 번
✔ 구독 하나 취소
✔ 지출표 한 장
✔ 저축 목표 하나
이것만으로도 당신의 돈은 새기 시작합니다.