“개인회생 중이라서 대출은 무조건 안 된다고 하던데,
정말 1원도 못 빌리나요?”
“급하게 생활비가 필요해서
어쩔 수 없이 대출을 알아보고 있는데… 방법이 없을까요?”
개인회생을 진행 중이거나
변제 계획에 따라 갚아 나가고 있는 분들이
가장 자주 마주치는 벽, 바로 **‘추가 대출 불가’**입니다.
하지만 현실적으로
갑작스러운 병원비, 자녀 교육비, 자동차 수리비 등
예상치 못한 긴급 지출은 언제든 발생하죠.
그럴 때마다
“나는 회생 중이라 아무것도 못 해…”
하고 손 놓고만 있어야 할까요?
사실은 그렇지 않습니다.
2025년 현재는
특정 조건과 절차를 충족하면 개인회생 중에도 대출이 가능합니다.
단, 일반 신용대출과는 다르게
금융사 선택, 신청 방식, 승인 전략이 완전히 다르며,
제2금융권이나 특례 상품 위주로 접근해야 합니다.
오늘은
개인회생 중 대출 가능한 금융사와 상품들,
신청 시 주의할 점, 승인 성공 사례,
불법 사금융 피하는 팁까지
하나하나 현실적으로 알려드릴게요.
개인회생 중 대출, 정말 가능할까?
결론부터 말하면
**‘가능은 하지만 매우 제한적’**입니다.
| 회생 신청 직후~개시 전 | 대출 사실상 불가 |
| 회생 개시 이후 |
매우 어려움, 제한된 특례만 가능 |
| 변제 3년차 이상 or 성실상환 중 | 조건부 가능성↑, 일부 금융사 승인 사례 존재 |
✔️ 핵심은 ‘회생 절차 중 어느 단계냐’
✔️ 특히 성실상환 중 + 소득 증빙 가능하면 가능성↑
대출 가능한 금융사 및 상품 (2025년 기준)
1. 신용회복위원회 ‘성실상환자 소액대출’
| 조건 | 개인회생 변제 중 & 12개월 이상 성실 상환
| 한도 | 최대 500만 원
| 금리 | 연 3.0~4.5%
| 상환 | 5년 분할, 6개월 거치 가능
| 신청처 | 신복위 지역센터 / 온라인 가능
✔️ 회생자 전용 구조
✔️ 6개월 이상 납입 이력 + 소득 입증시 승인률 높음
2. 햇살론15 (특례보증)
| 조건 | 회생자 + 신용점수 하위 20% + 소득 4500만 원 이하
| 한도 | 최대 1,400만 원
| 금리 | 연 15.9% 이하 (3년 이상 이용 시 일부 감면)
| 신청처 | 서민금융진흥원 앱 or 제휴 은행
✔️ 대출 승인 시 정부 보증 연계
✔️ ‘과거 회생 이력’보다 ‘현재 상환 성실도’ 중점 평가
3. OK저축은행, 웰컴저축은행 등 2금융권 맞춤 상품
| 조건 | 회생 변제 18개월 이상, 연체 無, 소득 입금 계좌 보유
| 한도 | 최대 1,000만 원
| 금리 | 연 16~19%
| 특징 | 제도권 금융이나 고금리 상품 위주
✔️ 모바일로 신청 가능
✔️ 사전 상담 필수, 승인 조건 사전 확인 필요
4. 지역신용보증재단 특례보증 상품
일부 지역은
회생자 또는 취약채무자 대상 생계비·창업자금 보증 대출을 운영합니다.
| 대상 | 회생 변제 중 or 졸업 2년 이내
| 한도 | 300만1,000만 원6%
| 금리 | 연 2
| 신청 | 지역센터 방문 or 연계 복지기관
✔️ 심리상담 + 대출 패키지 형태
✔️ 소득 인정이 핵심 조건
실제 승인 사례
사례 ①: 성실 상환 14개월차 직장인
- 상태: 개인회생 변제 중
- 소득: 월 230만 원 급여
- 이용 상품: 신복위 소액대출
- 한도: 400만 원 승인 / 연 4.2% / 5년 분할상환
→ “회생 상태여도 꾸준히 상환하고 있다는 점이 승인에 결정적”
사례 ②: 제2금융권 대출 성공
- 상태: 회생 3년차, 무직 상태
- 소득: 배우자 통장 소득 입금 (간접 증빙)
- 이용 금융사: OK저축은행
- 한도: 300만 원 / 연 17.5%
→ “가족 소득 간접 증빙 + 기존 대출 無 상태로 승인”
꼭 주의할 점
- 회생 중 무단 대출은 법원에 의무 보고 대상
→ 변제계획 수정 사유될 수 있음
→ 신청 전 회생 담당 법무사·변호사 상담 필수 - 사금융, 불법 대출 광고 주의!
→ “회생자 대출 OK” 문구로 유인
→ 실제론 고금리 + 수수료 + 위법 구조 - 승인 이후에도 대출 상환 실패 시 회생 취소될 수 있음
✔️ 개인회생 중이라도 조건과 절차에 따라 대출은 가능
✔️ 핵심은 상환 성실도 + 소득 입증 가능 여부
✔️ 신복위, 햇살론15, 지역 특례보증 활용 먼저 고려
✔️ 2금융권은 신중하게 접근, 고금리 구조는 반드시 확인
✔️ 대출 전 회생 담당자와 협의 필수!
‘회생 중이니까 아무것도 할 수 없다’가 아니라
“지금 내가 어떤 상태인지,
어떤 제도를 통해 안전하게 대출 받을 수 있는지”
를 정확히 아는 것이 중요합니다.
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