군 복무 중인 장병들이 가장 많이 고민하는 재테크 수단 중 하나가 바로 ‘적금’입니다.
특히 정부가 지원하는 **군인 전용 적금(군적금)**은 시중 은행에서 일반적으로 제공하는 적금보다 훨씬 높은 금리와 혜택을 제공합니다.
하지만 무조건 군적금이 정답일까요? 가입 조건, 혜택, 금리, 유연성 등을 비교해보고
군적금과 일반 적금 중 어떤 것이 더 나에게 맞는 선택인지 이 글에서 명확하게 정리해드립니다.
1. 군적금이란? - 국방부가 제공하는 최고의 혜택형 상품
군적금은 국방부와 금융위원회, 각 은행이 협업해 운영하는 ‘장병 전용 고금리 적금 상품’입니다.
정식 명칭은 장병내일준비적금이며, 현역병으로 복무 중일 때만 가입 가능하다는 점이 가장 큰 특징입니다.
✅ 주요 조건 및 특징
- 가입 대상: 육군, 해군, 공군, 해병대 현역 병사
- 가입 시기: 훈련소 수료 후 자대 배치 시기부터 가능
- 월 납입 한도: 최대 40만 원
- 가입 기간: 최대 24개월 (복무 기간 한정)
- 이자 혜택: 기본금리 + 우대금리 + 정부 지원금
- 비과세 혜택: 이자소득세(15.4%) 면제
- 우대 조건 예시: 만기 유지, 급여 자동이체, 군복무 증명 등
✅ 실제 금리 예시:
IBK기업은행 기준 연 5.5% + 복무 기간 성실 유지 시 최대 연 6% 이상 가능
이자 전액 비과세 적용으로 실질 수익률은 일반 적금 대비 1.2배 이상 높습니다.
✅ 예시 계산
- 월 40만 원 × 18개월 = 총 납입 원금 720만 원
- 예상 수령액(세후): 약 800~830만 원
- 복무만 충실히 해도 약 100만 원의 이자 발생
2. 일반 적금과 무엇이 다를까?
일반 적금은 누구나 자유롭게 가입할 수 있고, 다양한 기간과 조건에 따라 선택이 가능합니다.
하지만 군적금과 비교하면 몇 가지 중요한 차이가 있어요.
| 가입 대상 | 현역 병사 전용 | 제한 없음 |
| 월 납입 한도 | 40만 원 제한 | 제한 없음 (상품마다 다름) |
| 금리 수준 | 연 5~6% + 비과세 | 평균 연 2~3% (세전) |
| 이자 과세 | 면세 (비과세 혜택) | 15.4% 이자소득세 부과 |
| 중도해지 리스크 | 복무 중단 시 일부 이자 손해 가능 | 언제든 해지 가능하나 이자 낮아짐 |
| 가입 편의성 | 국방넷, 지점 방문 필요 | 앱/지점/온라인 모두 가능 |
| 복수 가입 | 1인 1계좌만 가능 | 여러 계좌 가능 (상품별 제한 없음) |
💡 핵심 포인트: 금리와 세금 측면에서 군적금이 압도적으로 유리
단, 복무 중이 아닌 경우에는 선택 불가이므로 시기 제한은 분명 존재합니다.
3. 언제 군적금을, 언제 일반 적금을 선택해야 할까?
군적금은 금리가 높고 혜택이 뛰어나지만, 납입 한도와 가입 조건이 제한적입니다.
이 때문에 상황에 따라서는 일반 적금이 더 유리한 경우도 존재합니다.
📌 군적금이 유리한 경우
- 복무 중이고 아직 가입하지 않았다면 무조건 가입 필수
- 사회 초년생으로 저축 습관을 들이고 싶은 경우
- 목돈을 만들고 제대 후 학업·취업·창업 자금으로 쓰려는 경우
- 가족으로부터 용돈 등을 추가로 받아 저축 가능한 경우
📌 일반 적금이 나은 경우
- 월 40만 원 이상 저축 여력이 있어 추가 적금이 필요한 경우
- 군복무 대상이 아니거나, 이미 전역했거나, 산업기능요원 등 군적금 대상이 아닐 때
- 짧은 기간 운용하고 싶은 자금을 넣을 때 (군적금은 장기 납입이 기본)
✅ 추천 조합 전략
- 군적금 + 일반 파킹통장 or 예금 병행
- 군적금으로 40만 원 저축 + 여유 자금은 토스·카카오뱅크 등에 분산
4. 주의할 점 및 꿀팁
- 군적금은 1인 1계좌, 1회 가입만 가능하니 처음 가입 시 꼭 금리를 비교하고 결정하세요.
- 부대 사정으로 가입이 어렵다면 군적금 제휴 은행 앱에서 온라인 신청 가능 여부 확인
- 복무 중간에 전역하거나 의가사 제대하는 경우, 중도해지로 인해 일부 우대이자 미지급 가능
- 전역 직전 만기 해지 처리 필수! 자동 해지 처리 안 되는 경우도 있으니 꼭 확인하세요.
요약 및 추천 전략
군 복무 중인 병사라면 군적금은 반드시 가입해야 할 금융상품입니다.
단순한 저축을 넘어, 정부 혜택 + 고금리 + 비과세라는 세 가지 효과를 동시에 누릴 수 있어요.
하지만 월 40만 원이라는 납입 한도 내에서만 활용 가능하기 때문에, 추가 자산 운용은 일반 상품 병행이 효과적입니다.
| 복무 중이고 첫 적금 | ✅ 군적금 100% 우선 가입 |
| 여윳돈이 많거나 병적 대상 아님 | 일반 적금 or 파킹통장 활용 |
| 단기 자금/분산 재테크 목적 | 군적금 + 예금 + CMA 등 분산 전략 |
📌 군복무를 목돈 마련의 기회로 삼고 싶다면 군적금은 필수입니다.
늦게 가입할수록 손해이므로 빠른 가입이 곧 절세와 이자 수익의 핵심이에요!